Главный вывод: ипотека без первоначального взноса возможна при особых условиях (залог, госпрограммы, акции застройщиков), однако ставка и переплата обычно выше. Перед оформлением тщательно сравните варианты в онлайн-калькуляторе и оцените риски.
Что такое ипотека без первоначального взноса
Ипотека без первоначального взноса — кредит на покупку жилья, при котором банк не требует внесения собственных средств при оформлении. Банки компенсируют риск за счёт:
- залога уже принадлежащей вам недвижимости;
- использования материнского капитала;
- акций застройщика (он вносит первый платёж) 1;
- господдержки (семейная ипотека, «молодая семья»).
Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса
В онлайн-калькуляторе требуется указать:
- Стоимость недвижимости;
- Срок кредита;
- Процентную ставку (аннуитетную или дифференцированную);
- Дополнительные данные (комиссии, страхование) 2.
Пример расчёта для квартиры 5 000 000 ₽ под ставку 11% на 20 лет (аннуитет):
Преимущества и недостатки
| Параметр | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|
| Доступность | Не нужно копить десятки % от стоимости жилья | Процентная ставка выше на 1–5 п.п. |
| Скорость покупки | Сделка быстрее запускается | Более высокая переплата банку |
| Дополнительные опции | Возможность включить в сумму займа расходы на оформление | Условие залога другой недвижимости |
Рекомендации перед оформлением
- Сравните предложения разных банков в агрегаторах и на сайтах (Домклик, Сравни.ру).
- Проверьте допустимость залога: банк должен принять вашу имеющуюся недвижимость без ограничений.
- Рассчитывайте переплату на всём сроке, выбирайте выгодный тип платежей (аннуитет для стабильности, дифференцированный для снижения переплаты).
- Учтите комиссии и страховки, они влияют на итоговый платёж.
- Оцените доход: банки требуют, чтобы ежемесячные платежи не превышали 50% вашего совокупного дохода3.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли взять ипотеку без первого взноса в Сбербанке?
Да — под залог другой недвижимости. Ставка от 18,2% на 30 лет4.
Как использовать материнский капитал?
Маткапитал идёт в качестве первого взноса или его части. Банк учитывает сертификат, но обычно требует доплату собственными средствами5.
Есть ли банки, выдающие ипотеку без ПВ официально?
Сургутнефтегазбанк продолжает выдавать без взноса под ставку 17,4–20,7% при соблюдении требований по доходу6.
Можно ли оформить без залога?
Только в рамках акций застройщиков: они вносят ПВ за вас, но цена квартиры при этом вырастает на 4–30%6.
Какой тип платежей выгоднее?
Дифференцированные платят меньше переплаты, но первые выплаты выше. Аннуитет удобнее и стабильнее.
Реальные кейсы
Кейс №1. ЭСТЕР Realty
Клиент купил трёхкомнатную квартиру, параллельно продав старую — всё уложилось в 14 дней. Залогом выступало вторичное жильё, за которое банк одобрил ипотеку под сниженные ставки. Сэкономлено 5 млн ₽7.
Кейс №2. ABS-Estate
Семья с отрицательной кредитной историей мужа оформила 0 ₽ ПВ по программе застройщика: он внёс первый взнос за клиента. В ипотеку включили отделку, а платеж составил 39 000 ₽ в месяц под 5% годовых. При поступлении средств сделали досрочное погашение8.
Кейс №3. RC Realty (Краснодар)
Две квартиры куплены без ПВ: ставка 3,6%, ежемесячный платёж 25 237 ₽, срок 30 лет. Залогом выступала первая квартира, оформленная в собственность до сделки9.
Статья составлена на основе публичных материалов банков и профильных сайтов.
