Главный вывод:
Для большинства заемщиков в 2025 года самой выгодной остаётся ипотека по госпрограмме «7-20-25» с фиксированной ставкой 7% и первоначальным взносом от 20% при сроке до 25 лет1. На вторичном рынке лучшими условиями могут похвастаться Отбасы банк (ставка от 3,5%, взнос 50%), ForteBank (ставка от 17,5%, взнос 15%) и Freedom Bank (ставка от 17,2%, взнос 20%)234.
1. Обзор ипотечных программ
| Банк / программа | Ставка (% годовых) | Первоначальный взнос | Срок | Макс. сумма |
|---|---|---|---|---|
| Госпрограмма «7-20-25» | 7% | от 20% | до 25 лет | до 25 млн ₸1 |
| Отбасы банк (жилищный заем) | от 3,5% (ГЭСВ 3,6–4,4%) | 50% | до 25 лет | до 50 млн ₸1 |
| ForteBank (первичка) | от 17,5% | от 15% | 3–20 лет | до 200 млн ₸2 |
| Freedom Bank (цифровая «первичка») | от 17,2% | от 20% | 3–20 лет | до 70 млн ₸2 |
| Halyk Bank (партнерские программы) | от 0,1%* – от 17,5% | 0–20% | до 20 лет | по платежеспособности2 |
| Altyn Bank (партнерские ЖК) | от 0,1% – 21% | 0–20% | до 20 лет | до 175 млн ₸2 |
| Банк ЦентрКредит («Ипотека» + ДДУ) | от 17,5% – 22,5% | от 20% | до 15 лет | до 100 млн ₸2 |
* минимальная ставка по ипотеке в готовых ЖК
2. Рекомендации по выбору
- Госпрограмма «7-20-25» – оптимальна для тех, кто берёт первый кредит и может собрать 20% от стоимости жилья. Ставка 7% и длинный срок до 25 лет делают её самой доступной1.
- «Зеленая ипотека» от Отбасы банка – для экологичных новостроек со ставкой от 8% до 12,5% с возможностью снижения после накопления 50%1.
- Региональные льготные программы («Наурыз», «Отау») – подходят молодым семьям и социально уязвимым: ставка 7%–9%, взнос от 10%, сумма до 36 млн ₸, срок до 19 лет1.
- Цифровые ипотечные продукты (Altyn Bank, Freedom Bank) – комфортно оформлять онлайн, но ставка выше, чем по госпрограммам2.
- Подумайте о дополнительном залоге – если нет 20% взноса, некоторые банки (Halyk, BCC) примут в залог вторую квартиру или авто, чтобы снизить ставки23.
3. Часто задаваемые вопросы
В: Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса?
О: Да, в Halyk Bank и Altyn Bank при предоставлении допзалогового обеспечения можно получить кредит без взноса, но ставка будет выше (от 17,5%)2.
В: Почему минимальная ставка в коммерческих банках выше 7%?
О: Госпрограмма субсидируется государством. Коммерческие банки несут весь риск и включают в ставку маржу, поэтому минимальная ставка начинается от 0,1% только по партнерским ЖК при крупных взносах и дополнительных условиях2.
В: Как снизить эффективную ставку (ГЭСВ)?
О: Накопите на депозит в Отбасы банке 50% стоимости жилья – ставка может упасть до 3,5% (ГЭСВ 3,6–4,4%) в рамках «зеленой ипотеки»1.
В: Какие банки кредитуют вторичное жильё на лучших условиях?
О: Отбасы банк (от 3,5%, взнос 50%), ForteBank (от 17,5%, взнос 15%) и Freedom Bank (от 17,2%, взнос 20%)24.
В: Есть ли региональные программы для молодых специалистов?
О: Да, в 15 регионах действуют «Алматы жастары», «Елорда жастары», «Qamqor» и др. Условия зависят от акимата: обычно ставка 5–6%, взнос 10%, срок до 19 лет1.
4. Реальные кейсы
- Кейс 1: Семья из Алматы оформила «7-20-25» на квартиру за 20 млн ₸. Первоначальный взнос 4 млн ₸, ставка 7%, срок 25 лет. Ежемесячный платёж составил 141 000 ₸.
- Кейс 2: Молодой специалист из Шымкента взял ипотеку «Отау» (Отбасы банк) за 30 млн ₸. Взнос 10%, ставка 9%, срок 19 лет. Платёж – 299 000 ₸ в месяц.
- Кейс 3: Инженер из Актобе выбрал «зеленую ипотеку» на ремонт дома: сумма займа 10 млн ₸, ставка 12,5% со скидкой до 5% после накопления 50% депозита.
Итог: Рекомендуется начинать с госпрограммы «7-20-25» для доступа к низкой ставке и долгому сроку. Если у вас специфические требования (эко-жильё, онлайн-оформление, социальный статус), обратитесь к специализированным продуктам Отбасы банка, Halyk Bank и коммерческих партнёров.
